Fungovanie finančného systému vo svete je nemožné bez tak dôležitého mechanizmu, akým je poskytovanie pôžičiek. Pôžička je ekonomický vzťah, ktorý vzniká medzi subjektmi finančnej transakcie, spočívajúci v poskytnutí požičaných (požičaných) nákladov na dosiahnutie určitých cieľov, s výhradou ich splatenia, platby a naliehavosti.
Úverový systém
Účelom kreditného systému je mobilizácia dostupných finančných prostriedkov na ich neodkladné použitie za poplatok. Základom systému je štruktúra komerčného bankovníctva. Jeho hlavná činnosť spočíva v oblasti pôžičiek a registrácie vkladov a vkladov. Okrem komerčných bánk sú dôležitými účastníkmi úverového systému: centrálna banka, špecializované úverové a finančné inštitúcie. Väčšina krajín má troj- alebo štvorstupňové úverové systémy: na prvej úrovni - centrálna banka, na druhej strane - rôzne formy bánk (sporenie, investície, hypotéka, obchod). Na tretej úrovni sú nebankové finančné inštitúcie. Osobitne sa rozlišuje štvrtá úroveň, ktorá zahŕňa poisťovacie a dôchodkové fondy, úverové združenia a ďalšie. Fungovanie systému je zabezpečené interakciou medzi účastníkmi úverových vzťahov.
Subjekty úverových vzťahov
Predmetom tohto vzťahu sú veriteľ a dlžník. Vzťah medzi nimi je určený potrebou peňažnej zásoby od dlžníka a jeho dostupnosťou, a čo je najdôležitejšie, možnosťou vydania od veriteľa. Veriteľ je teda stranou, ktorá poskytuje pôžičku (pôžička / pôžička). Dlžník je strana, ktorá prijíma pôžičku (pôžičku / pôžičku) a preberá povinnosti splácať požičané prostriedky včas.
Jedna a tá istá osoba v rámci finančných a úverových vzťahov môže súčasne pôsobiť ako veriteľ aj ako dlžník. Jeho definícia je v tomto prípade taká, že napríklad súkromná osoba pri poskytovaní pôžičky v banke vystupuje ako dlžník, v tomto prípade banka - ako veriteľ. Súčasne prítomnosť vkladu v banke zmení účastníkov vzťahu. A už súkromná osoba je veriteľom a banka je dlžníkom.
Predmet úverových vzťahov
Hlavnou súčasťou vzťahu medzi dlžníkom a veriteľom je prevodový objekt. Predmetom prevodu úverových vzťahov je požičaná alebo tzv. Nerealizovaná hodnota. Inými slovami, veriteľ má voľné prostriedky, ktoré sa na ňom usadili a zastavili sa v jeho pohybe. Vďaka pôžičke je možné začať nový cyklus s cieľom pokračovať v obrate a nasmerovať prostriedky do obehu. Na tento účel stačí poskytnúť pôžičku dlžníkovi za určitých podmienok. Z tohto hľadiska je dlžníkom osoba, ktorá prostredníctvom prijatia a obehu zálohovej sumy neumožňuje prerušiť obeh financií. A to nakoniec urýchli proces reprodukcie. Je to preddavková povaha úveru, ktorý je dôležitou črtou úverových a finančných vzťahov.
Ďalšou dôležitou podmienkou fungovania úverového mechanizmu je splatenie a zachovanie vlastníctva veriteľa prostriedkami, ktoré sú poskytnuté na použitie dlžníkom. Jednou zo záruk splácania je úverová bonita dlžníka.
Základným princípom úveru je zachovanie jeho hodnoty.
Pri poskytovaní finančných prostriedkov veriteľovi je dôležité, aby ste ich aspoň udržiavali a čo najviac zvyšovali. Splnenie týchto podmienok je základnou kvalitou poskytovania úverov.
V skutočnosti to nie je vždy možné plne realizovať. Hlavným nebezpečenstvom, ktoré čaká na účastníkov úverových a finančných vzťahov, sú inflačné procesy. Preplnenie peňažných obežných kanálov vedie k prebytku peňažnej zásoby a následkom toho k poklesu jej kúpnej sily. Dlžník je osoba, ktorá sa zaväzuje splatiť úver. V prípade inflácie však vrátené prostriedky majú pri zachovaní nominálnej veľkosti skutočne zľavnenú formu. Existuje však veľa ďalších rizík, pri ktorých dlžník nie je schopný splácať úver v súlade s podmienkami úveru. Ne vždy je vina len na dlžníkovi. Takéto smutné výsledky často vedú k porušeniu jeho zákonných práv.
Ochrana právnych záujmov dlžníkov
Dlžník v úverovom vzťahu je spočiatku z právneho hľadiska slabšou stranou. Finančné inštitúcie minimalizujú dopad klienta na obsah zmluvy o pôžičke, čím obmedzujú jeho schopnosť ovplyvňovať podmienky poskytovania a splácania pôžičiek. To vás núti podpísať dohody, ktoré sú pre veriteľa najvýhodnejšie, ale zároveň porušujú práva dlžníka. Najčastejšie porušovanie práv dlžníka:
- výpočet úrokovej sadzby za použitie úveru na celú časť úveru (a nie na zvyšok dlhu);
- výpočet provízie za poskytnutie úveru;
- pripísanie pokuty, ktorá nezodpovedá výške istiny dlhu;
- jurisdikcia sporu o teritorialite veriteľskej banky;
- poistenie dlžníka ako predpoklad na získanie úveru;
- zahrnutie podmienok účtovania provízie za vedenie úverového účtu a vydanie úveru do úverovej zmluvy.
Federálny zákon Ruskej federácie „O spotrebiteľských úveroch (pôžičkách)“
V Ruskej federácii nadobudol účinnosť 1. júla 2014 zákon č. 353-FZ. Jeho účelom je urovnanie vzťahov, ktoré vznikajú v procese poskytovania spotrebiteľského úveru (pôžičky) jednotlivcovi, ak sa úver nevydáva na podnikateľskú činnosť.
Hlavným cieľom zákona je obnoviť poriadok na trhu spotrebiteľských úverov a chrániť dlžníkov. Nanešťastie sa donedávna dokonca aj stabilné banky s vysokou reputáciou dovolili využívať právnu negramotnosť klientov. Zákon zameraný na poskytnutie právnej ochrany dlžníkom jasne upravuje tieto body:
- štandardizácia formulára zmluvy o pôžičke;
- obmedzujúci charakter výšky pokút uložených v prípade omeškania so splácaním úveru;
- obmedzenie maloobchodnej úrokovej sadzby;
- objasnenie mechanizmu výpočtu efektívnej úrokovej sadzby;
- posilnenie kontroly nad prácou v mikrofinančných štruktúrach;
- regulácia práce zberných služieb.
