Úlohou každej osoby, ktorá chce otvoriť bankový účet, je vybrať najlepšiu banku a najziskovejší typ účtu. A ak je s bankami všetko jasné - môžete prechádzať mnohými ratingmi a zvoliť si pobočku, ktorá nie je ďaleko od miesta bydliska, potom je výber typu účtu oveľa komplikovanejší. Okrem percentuálneho podielu sa musí brať do úvahy aj možnosť doplnenia vkladu, predčasného výberu, metódy výpočtu úroku a ďalších faktorov. Okrem samotného percentuálneho podielu je jeho vzhľad veľmi dôležitý. Pozrime sa podrobne na to, ako sa líšia jednoduché a zložené percentá.
Jednoduché percento. Výpočtový vzorec
S jednoduchým percentom je všetko úplne jasné, pretože sa študuje v škole. Jediné, čo si treba zapamätať, je to, že sadzba je vždy uvedená pre ročné obdobie. Samotný vzorec má nasledujúcu formu:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), kde
NS - počiatočná suma
KS - konečná suma
i - úroková sadzba. V prípade vkladu na obdobie 9 mesiacov a sadzby 10% i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 alebo 7, 5%, n je počet časových období.
Pozrime sa na niekoľko príkladov:
1. Investor umiestňuje 50 000 rubľov na pevný vklad vo výške 6% pa po dobu 4 mesiacov.
COP = 50 000 * (1 + 0, 06 * 4/12) = 51 000, 00 p.
2. Termínovaný vklad vo výške 80 tisíc rubľov, pri 12% pa za 1, 5 roka. V tomto prípade sa úrok vypláca štvrťročne z karty (nepripájajú sa k vkladu).
COP = 80 000 * (1 + 0, 12 * 1, 5) = 94 400, 00 p. (keďže k sume vkladu sa nepripočítava štvrťročná platba úrokov, táto skutočnosť nemá vplyv na konečnú sumu)
3. Vkladateľ sa rozhodol vložiť 50 000 rubľov na termínovaný vklad vo výške 8% pa po dobu 12 mesiacov. Je povolené doplniť vklad a na 91. deň sa uskutočnilo doplnenie účtu vo výške 30 000 rubľov.
V takom prípade musíte vypočítať úrok z dvoch čiastok. Prvá je 50 000 s. a 1 rok a druhé 30 000 rubľov a 9 mesiacov.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54 000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Zložené úroky. Výpočtový vzorec
Ak je z hľadiska umiestnenia vkladu uvedené, že je možná kapitalizácia alebo reinvestícia, znamená to, že v tomto prípade sa použije zložený úrok, ktorého výpočet sa vykonáva podľa tohto vzorca:
KS = (1 + i) n * NS
Označenia sú rovnaké ako vo vzorci pre jednoduché percento.
Stáva sa tak, že úroky sa platia častejšie ako raz ročne. V tomto prípade sa zložené percento vypočíta trochu inak:
KS = (1 + i / k) nk * NS, kde
- frekvencia úspor za rok.
Vráťme sa k nášmu príkladu, v ktorom banka akceptovala termínovaný vklad vo výške 80 000 rubľov, pri 12% pa za 1, 5 roka. Predpokladajme, že úroky sa platia aj štvrťročne, ale tentoraz sa pripočítajú k vkladu. To znamená, že náš vklad bude kapitalizovaný.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 x 1, 5 * 800000 = 95524, 18 s.
Ako ste si už všimli, výsledok bol o 1124, 18 rubľov viac.
Zložená úroková výhoda
Zložené percento v porovnaní s jednoduchým percentom vždy prináša vyšší zisk a tento rozdiel sa v priebehu času zvyšuje rýchlejšie a rýchlejšie. Tento mechanizmus dokáže z akéhokoľvek štartovacieho kapitálu urobiť superziskový stroj, stačí mu dať dostatok času. Albert Einstein nazval zložené percento najsilnejšou silou v prírode. V porovnaní s inými druhmi investícií má tento druh vkladu významné výhody, najmä ak si investor vyberie dlhodobé obdobie. V porovnaní s akciami má zložený úrok oveľa nižšie riziko a stabilné dlhopisy prinášajú menšiu návratnosť. Každá banka sa môže časom pokaziť (čokoľvek sa stane), ale výber bankovej inštitúcie, ktorá sa zúčastňuje na programe štátneho poistenia vkladov, môže toto riziko znížiť na minimum.
Možno teda tvrdiť, že zložený úrok má oveľa väčšie vyhliadky v porovnaní s takmer akýmkoľvek finančným nástrojom.
