Jedným z najdôležitejších ukazovateľov stavu banky je likvidita jej zdrojov. Vysoká úroveň tohto ukazovateľa znamená, že táto finančná inštitúcia je schopná splácať svoje záväzky v súčasnom aj budúcom období. Ak likvidita banky, a teda aj solventnosť, klesne, je potrebné refinancovanie. To znamená, že centrálna banka štátu musí spolu so zainteresovanými investormi prideliť ďalšie prostriedky.
Základy stability finančného systému
Úlohou ktorejkoľvek centrálnej banky je včas zaznamenať časový odstup v likvidite banky, analyzovať ju av prípade potreby nájsť prostriedky na jej likvidáciu. Refinancovanie je proces, ktorý vám umožní:
- Zabezpečiť kontinuitu zúčtovania v národnom systéme hospodárstva zaručením likvidity každej jednotlivej banky.
- Monitorovať situáciu na menovom trhu stanovením úrokových sadzieb.
Je však dôležité pochopiť, že refinancovanie nie je stálym zdrojom dodatočnej hotovosti pre finančné inštitúcie. Centrálna banka nemá záujem o pravidelnú podporu problémovej finančnej inštitúcie. Preto by sa každá banka mala snažiť prilákať ďalšie finančné prostriedky od nových klientov a akcionárov.
Základné zásady kompetentného refinancovania
Na zabezpečenie stability menového systému štátu by sa centrálna banka pri poskytovaní ďalších finančných prostriedkov iným finančným organizáciám mala riadiť týmito ustanoveniami:
- Predbežné stanovenie limitov a objemov pôžičiek.
- Refinancovanie bánk by malo byť v súlade s cieľmi schválenej menovej politiky.
- Finančná inštitúcia v núdzi by nemala mať dlh voči centrálnej banke a mala by byť schopná splácať úver v budúcnosti.
- Dostupnosť spoľahlivého poskytovania dodatočných finančných prostriedkov.
- Správna výška úveru zodpovedajúca hodnote zabezpečenia.
- Refinančná sadzba nemôže byť nižšia ako diskontná sadzba.
Druhy pôžičiek
Refinancovanie je pre väčšinu bánk posledná šanca. Centrálna banka je kontaktovaná, keď sú vyčerpané všetky ostatné spôsoby získavania voľných hotovosti a dlh voči klientom zostáva stále. Existujú dva hlavné typy pôžičiek: regulačný a špecifický. Prvý z nich je stálym finančným nástrojom a používa sa na kontrolu situácie na peňažnom trhu. Osobitné pôžičky sa používajú na stabilizáciu situácie s nedostatkom likvidity v konkrétnych bankách. Na reguláciu trhu môže centrálna banka využívať aj repo transakcie a swapové transakcie.
Fungujúci mechanizmus
Refinancovanie je proces, ktorý vyzerá takto:
- Banka má problémy so solventnosťou.
- Centrálna banka analyzuje situáciu a rozhoduje o poskytnutí pôžičky napríklad na 10 miliónov dolárov na jeden rok.
- Komerčná banka požičiava svojim zákazníkom peniaze za vyššiu úrokovú sadzbu, ako je miera refinancovania.
- Na konci funkčného obdobia vráti 10 miliónov s bonusom od centrálnej banky.
- Peniaze prijaté v dôsledku tejto operácie sa prerozdeľujú a zvyšujú platobnú schopnosť banky.
Centrálna banka nepracuje priamo s obyvateľstvom, pretože v tomto prípade by museli byť kontrolované milióny malých dlžníkov. Preto komerčné banky konajú ako sprostredkovatelia medzi ním a bežnými ľuďmi.
Miera refinancovania
Podľa spolkového zákona „o centrálnej banke Ruskej federácie“ môže centrálna banka poskytnúť úverovým organizáciám na určité obdobie návratné prostriedky na riešenie problémov s ich likviditou. Miera refinancovania je nástroj, prostredníctvom ktorého sa monitorujú úroky z vkladov a pôžičiek. Jeho zníženie je výhodné pre dlžníkov, zatiaľ čo investori strácajú časť svojho príjmu. Refinancovanie centrálnou bankou sa uskutočňuje sadzbou stanovenou alebo vybranou na základe trhových mechanizmov.
Rozdelenie úrokov
Pred rokom 2010 sa maximálna suma vykázaná ako náklad rovnala tejto hodnote: miera refinancovania * 1.1. Teraz sa druhý faktor zvýšil v prípade pôžičiek rubeľ na 1, 8. Ak sa jeden z ukazovateľov zmení počas doby platnosti zmluvy o pôžičke, mal by sa vykonať dvojitý výpočet. Pokiaľ ide o zmluvy s cudzou menou, sadzba refinancovania sa tu nepoužíva. Maximálna úroveň, ktorú možno považovať za náklad, je 15%.
